小两口的 6大理财秘笈
当一对新人宣誓成为夫妻,也意味着从此将从个人理财转为家庭理财。他 们面临的不再是花前月下的浪漫约会,而是担负起共同建设家庭与抚养 孩子的责任,而这些责任都建立在经济基础上。所以,新婚夫妻必须学习如何 进行家庭理财规划。
理财秘笈1:着手理财规划
当两个人组织家庭的时候,理财规划就不再简单,包括 孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来 的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前,先整理一 下家庭财产,目前有多少存款、多少投资、多少负债、多少 固定资产、多少流动现金,然后再制定理财规划。
许多人在成家后,双方父母仍然紧握财政大权。但专家 建议,小两口应该争取回自己的财政大权,亲自承担营造新 家庭的责任,新婚夫妇更要主动去掌握一些必要的理财知识 来稳定和壮大自己的家庭财务与加强抗风险的能力。身为父 母的在这个时候应以过来人的经验适当的给予提醒。
理财秘笈2:整合婚后财产
每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资 风格来确定投资理财的方式。但在结婚之后,投资组合的配 置会产生变化,所以刚组建小家庭的新婚夫妻要适时根据两 个人的情况进行相应调整。
比如男方在婚前已经积累5万元资产,其中1万元投资于 储蓄或货币市场等收益率偏低但流动性较强的理财产品中, 而女方也偏好稳健投资,将自己2万元资产中的1万元购买低 风险理财产品。但在结婚后两个人的资产是7万元,其中2万 元为低收益产品,这对一个收入稳定的新婚家庭来说并不合 适,可将更高比例的资金投向收益较高的理财产品。
理财秘笈3:合理开销投资
整合财产后,对家庭总资产额已有所确定,小两口可重 新制定家庭开销和投资规划。开销方面,买房买车是很多新 婚夫妇的首要任务。贷款购房的话,房屋贷款每月还贷金额 建议控制在30%以内。如果暂时还没有小孩的家庭,尽量把 食物的花费控制在10%以内、置装费用控制在10%之内,交通 及通讯费用控制在5%,娱乐支出控制在10%,杂项支出控制 在10%内。这样一来,家庭总支出为总收入的75%,每月可以 留下25%进行投资。
家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户,确保家 庭生活不受突然变动的影响,应急金大约是家庭月支出的3至 6倍。如果夫妻二人收入稳定,还可以考虑将存款用于金融投 资,可以购买一些股票型基金。随着家庭资产的不断增加,可 以丰富投资的金融产品,除了存款,可以买一些股票,黄金也 储备一些,因为不同的金融品种风险也不一样,有时可以相互 抵消。
理财秘笈4:积累育子费用
孩子的教育经费是家庭中很大的一笔开销,需要提前制定计划。
育子理财具有时间长、费用大、弹性小的特点,因而年轻 的父母需要及早开设“家庭教育金”。每年存入固定的金额, 等孩子上学时,就已经有一笔相当可观的“教育经费”了,也 可通过基金定投的方式为小孩准备教育金。基金选择上,以规 模较大的基金公司为主。
从投资策略上,可以将定期定额与长期投资相结合,在坚 持定期定额投资的基础上,如有财力,市场时机好,可以一次 性加大对投资类产品的投资力度,长期持有,享受长期财富增 值。
理财秘笈5:保险防范风险
尽管新婚夫妇都正值壮年,但防范风险仍是必须的规划, 一旦有意外风险发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会 对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。如果夫妻二人收入相 差不大,两人都要购买保险,主要可以考虑买人寿险、意外险 等。买保险除了是为家人负责,也可以为养老做准备。保额以 年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款,保费支出不超过家 庭一个月的薪资所得。
理财秘笈6:创造自我价值
组建新家庭的新婚夫妻很多都是独生子女,他们背负着很 沉重的家庭压力、工作压力和社会压力。一般上,他们的个性 较强,组建的家庭需要很长时间的磨合和适应。由于是独生子 女,也没有兄弟姐妹帮忙照顾父母,背负着时代给予的压力, 所以当下最需要的是投资自我,增加附加值,这比投资其他任 何领域要有更高的回报。
选择富足：财富的真谛
上一期我们谈到，要是我们无法确认财富的真谛，便无法掌握财富，拥有财富，甚至在一生中也极可能会因为财富观的偏差而偏离了人生的意义。
既然财富与钱有关，那到底一个人需要有多少钱才算有财富？
我想这是一直以来大家都很想知道的事实。随着你对金钱与财富更深的认识，你就会发现到这根本是没有标准答案的问题。
还记得我在1993年大学毕业后的第一份工作收入是月薪1300令吉。起初领到这份薪水的时候，我是多么的开心加上一点点的惊慌。
开心是因为我从来没有定时领过这么多钱。惊慌是因为这么多钱，用也用不完，怎么办？哈哈！
我原是在一个贫穷家庭出生、长大，从小就习惯了省吃俭用，大学时期的每月开支也只不过是两三百令吉，因此生活也习惯了如此的消费。
以当时1300令吉的收入对我来说已经算是用不完的钱！
后来开始真正面对生活及认识了一些懂得追求“财富”的朋友后，才由他们身上学到有钱的感觉真好。
而且如果别人也知道自己有钱，无论出现在哪里都受到别人的称赞和表扬，那种感觉更妙！
於是我接纳了他们的建议，把“消费刺激成长”这理念实践在我的生活中：想要成功就必须懂得消费，先进入成功的生活模式，自然就会逼自己赚到很多钱！
此后我就开始换大车、打高尔夫球、在各方面提升自己的生活水平，让自己活出“成功人士”的生活。当我如此做的时候，果然引起身边的人对我另眼相看，每个人见了我的改变都称赞我年轻有为！
我也越来越陶醉在那种“成功”的感觉。为了迎合成功的生活，当然也不可能再呆在工厂打工赚取那千多两千令吉微薄的薪金。于是开始投入销售行业，为自己的“成功”打拼。
在努力打拼之下，收入也突飞猛进，不断增加，并在短短的几年内达到30万年薪的收入。
天王巨星也会破产
我想，此刻你一定会非常的震惊并很羡慕我这个年轻有为的成功人士，怎么能在这么短的时间内就取得这么大的成功？就如当年在我周遭看着我“成功”的人一样。
然而我必须告诉你一个公开的秘密：当我达到前所未有最高收入的当年，也就是我面对钱不够用最严重的时刻。
这怎么可能？我的收入不是越来越高吗？在别人的眼中我不是越来越成功吗？
一直以来我都相信我的上司、战友、同事及一些激励讲师告诉我的事实：你的成功和你的财富会随着你的收入而来！直到我的收入不断增加但所面对的财务问题却不减反增之际，我开始意识到这并非财富的真谛。
后来我更是时常在报章和杂志上看到许多有关迈克杰逊的报导。
正当这位风糜全球的天王巨星，在全球各地到处开演唱会和唱片卖个爆红、赚取天文数字般收入的当儿，他却欠下巨款，面对被起诉至破产的财务窘境。
当我看到这些新闻的时候，我的反应是又惊又喜。
惊的是以麦可的收入怎么可能会有债务的问题？
喜的是：原来我并不孤单，迈克杰逊也是我钱不够用的同道中人，而且我的问题没有他严重，至少我不至于被起诉破产！
如何管理财富最重要
再看看周边的人，发现到原来社会上许多人也都面对与我同样的问题，只是大多数人因为面子，或是已经习以为常，都选择把这些不光彩的事扫在地毯下不去处理，然后若无其事地继续在追逐更多的收入，并希望借此来解决钱不够用的问题。
经历了这些人生百态后，我悟出一个道理，原来财富并不单看一个人有多少钱，更重要的是他如何使用和管理他的钱。
回顾我的第一份收入，与打拼过后的收入相比虽然是微不足道，但当时钱却是多到用不完，这全是因为我当时简单的开支。
因此，我认为更贴切用于形容财富的定义是：财富是能维持一个人生存多长时间的经济能力。
高消费=成功？
用以衡量财富的并不是金钱的量，而是时间的长短（例如多少个月的财富）。
由数学的角度来看，财富就是金钱的量除于支出：
财富=$（金钱的量）／支出
明白到这个真理的时候，才恍然大悟：别人会称赞我年轻有为，那是因为他们看了我驾的车和我“成功”的生活方式。
这些成功的条件完全是由高消费称托出来。
换句话说，当别人在称赞我越来越成功的时候，其实他们是看到我的支出在增加。
以财富的定义来看，不断增加的支出不但会把财富降低，甚至会面临支出超过收入而掉入钱不够用的陷阱！
这就是我、迈克及许多人在收入激增时会面对钱不够用的原因。
以此道理我们就不难明白无论怎么会赚钱，若是不懂得节制，到头来还是钱不够用。
相反的，如果我们懂得节制，把支出维持在合理的范围内，不管收入多少，我们还是有能力拥有自己的财富！
黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■
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